金昌市人民政府关于印发《金昌市人民政府工作规则》的 通知
甘肃省金昌市人民政府
金昌市人民政府关于印发《金昌市人民政府工作规则》的 通知
永昌县、金川区人民政府，市政府各部门、单位，中央、省属在金各单位：
《金昌市人民政府工作规则》已于2007年5月22日市人民政府第五次常务会议修订通过，现予印发。
二○○七年五月二十五日
金昌市人民政府工作规则
(二〇〇七年五月二十二日市政府第五次常务会议修订通过)
第一章 总则
第一条 根据《中华人民共和国宪法》、《中华人民共和国地方各级人民代表大会和地方各级人民政府组织法》、《国务院工作规则》、《甘肃省人民政府工作规则》和市政府工作的要求，制定本规则。
第二条 市政府工作以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，按照全面落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的要求，坚持立党为公、执政为民，积极推进科学执政、民主执政、依法执政，全面履行政府职能，认真贯彻党的路线、方针和政策，落实党中央、国务院、省委、省政府的指示和市委的决定，执行市人大及其常委会的决议。推进政府职能转变，强化行政能力建设，实行科学民主决策，加强行政监督，实行政务公开，改进工作作风，增强服务观念，创新管理方式，发展电子政务，努力建设行为规范、公正透明、勤政高效、清正廉洁和人民群众满意的政府。
第三条 市政府及组成人员要认真履行宪法和法律赋予的职责，坚持解放思想，实事求是，与时俱进，开拓创新；勤政廉政，忠于职守，求真务实，顾全大局，全心全意为人民服务。
第四条 市政府各部门依照法律、法规和规章行使职权，切实贯彻市政府的各项工作部署，在职权范围内独立负责地做好工作，确保市政府各项工作部署的贯彻落实。
第二章 人员职责
第五条 市政府由市长、副市长、秘书长、各委员会主任和各局局长组成。
第六条 市政府实行市长负责制，市长领导市政府的全面工作，召集和主持市政府全体会议和市政府常务会议。
第七条 副市长、秘书长协助市长工作，按分工负责处理分管工作。受市长委托，负责其他方面的工作或专项任务，并可代表市政府进行外事活动。
第八条 市长外出期间，由负责常务工作的副市长代行市长职责。市长、常务副市长临时外出期间，按副市长排序主持日常工作。副市长离金外出、学习或休假期间，其分管工作由市长或市长指定其他副市长代管。
第九条 根据工作需要市政府设市长助理若干名，协助市长或副市长工作，参加市政府全体会议和市政府常务会议。
第十条 秘书长在市长领导下，负责处理市政府日常工作。
第十一条 市政府组成部门的各委员会主任、各局局长负责本部门的工作。
审计局在市长领导下依照法律规定独立行使审计监督权，对市政府和上一级审计机关负责，不受其他行政机关、社会团体和个人的干涉。
第三章 政府职能
第十二条 市政府及各部门要加快政府职能转变，创新管理方式，全面履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务职能，增强政府执行力和公信力。
第十三条 认真落实国家宏观调控政策，健全宏观调控体系，运用经济、法律和必要的行政手段，引导和调控经济运行，调整和优化经济结构，转变经济增长方式，深化改革开放，发展对外经济贸易，实现经济又好又快发展。增加就业、稳定物价和财政收支平衡。
第十四条 加强市场监管，特别是对涉及人民生命财产安全领域的监管。创造公平、公正、公开和正义的法制环境，完善行政执法、行业自律、舆论监督、群众参与相结合的市场监管体系，整顿和规范市场经济秩序，建设统一、开放、竞争、有序的现代市场体系。
第十五条 认真履行社会管理职能，完善社会管理政策，依法管理和规范社会组织、社会事务，妥善处理社会矛盾，维护社会秩序和社会稳定，提高社会管理水平，促进社会和谐。培育并引导各类民间组织的健康发展，充分发挥其作用。依法建立健全各种突发公共事件应急机制，提高政府应对公共危机的能力。
第十六条 强化公共服务职能，完善公共服务政策，健全公共服务体系，努力提供优质公共产品和方便快捷的服务。推进部分公共产品和服务的市场化进程，建立健全公共产品和服务的监管和绩效评估制度。着力解决就业、就学、就医、社会保障、社会治安、安全生产、环境保护等人民群众最关心的利益问题。
第四章 政府决策
第十七条 市政府及各部门要完善群众参与、专家咨询和政府决策相结合的决策机制，执行重大决策的规则和程序，实行依法决策、科学决策和民主决策。
第十八条 国民经济和社会发展中长期规划和年度计划、财政预算、宏观调控和改革开放的政策措施、社会行政事务管理、规章草案、大型项目、重大支出等重大决策，由市政府全体会议或常务会议讨论决定。
第十九条 市政府各部门和县（区）提请市政府讨论决定的重大决策建议，必须以基础性、战略性研究或发展规划为依据，经过专家或研究、咨询、中介机构的论证评估或法律分析；涉及相关部门的，应充分协商；涉及县（区）的，应事先征求意见；涉及人民群众切身利益的，一般应通过社会公示或听证会等形式听取意见和建议。
第二十条 市政府要加强工作的计划性、系统性和预见性。提出年度重点工作目标、召开的全市性会议和制发的重要规范性文件等事项，形成市政府年度工作安排。
第二十一条 市政府在做出重大决策前，根据需要通过召开座谈会等形式，听取市人大常委会、市政协常委会、民主党派、工商联、无党派人士、人民团体及专家学者的意见和建议，报经市委原则同意。
第五章 依法行政
第二十二条 依法行政的核心是规范行政权力。市政府及各部门要按照依法行政、合理行政、程序正当、高效便民、诚实守信、权责一致的要求，强化法律意识，严格依法行使行政权，不断提高依法行政的能力和水平。
第二十三条 市政府适应完善社会主义市场经济体制、全市经济发展、社会全面进步和扩大对外开放的需要，适时制定规范性文件，修改或废止不相适应的规范性文件。
第二十四条 市政府及各部门制定、修改和废止规范性文件必须符合宪法、法律法规和国务院、省政府的决定、命令以及国家的方针政策。
第二十五条 提请市政府讨论的规范性文件由市政府法制机构审查或组织起草。政府规范性文件的解释工作由市政府法制机构承办。
第二十六条 按照行政执法与经济利益脱钩、与责任挂钩的原则，理顺行政执法体制，加强行政执法队伍建设，依法科学设定行政执法机构的职责和权限，相对集中行政处罚权和行政许可权，推进综合执法工作。
第二十七条 严格实行行政执法责任制和执法过错追究制，做到严格执法、公正执法、文明执法。
第六章 行政监督
第二十八条 市政府自觉接受市人大及其常委会的法律监督，向其报告工作、接受质询，按有关规定报告重大事项、备案重要文件；接受市政协的民主监督，虚心听取意见和建议；接受社会各界的监督，不断改进工作。
市政府组成人员应当按照规定向市人大常委会述职，接受市人大常委会的考核评议和监督。
第二十九条 市政府各部门按照行政诉讼法及有关法律规定，自觉接受司法监督和监察、审计等部门的专门监督。对监督中发现的问题要认真查处和整改，并向市政府报告。
第三十条 市政府及各部门接受舆论和群众的监督，重视新闻媒体和群众反映的问题。对反映的重大问题，要积极主动地查处和整改，并在一定范围反馈或公布。重视群众和其他组织通过多种方式对行政行为实施的监督。
第三十一条 加强行政系统内部监督，严格执行规章备案制度和行政复议法，及时发现并纠正违反法律、行政法规的规范性文件，以及行政机关违法的或者不当的具体行政行为。主动证询和认真听取县、区政府及其部门的意见和建议。
第三十二条 高度重视人民群众来信来访工作，进一步完善信访制度，确保信访渠道的畅通。市政府领导及各部门负责人都要亲自阅批重要的群众来信；坚持信访接待日制度，亲自接待上访群众，并实行包案办理制度。
第三十三条 实施政务公开，增强政府工作的透明度。对政府重要决策、重大事项和重要工作进展情况以及非涉密的政务信息，要通过金昌政务网、召开新闻发布会等形式及时公布，便于群众知情、参与和监督。
第七章 会议制度
第三十四条 市政府实行全体会议、常务会议、市长办公会议和专题会议制度。市政府工作中的重大事项，必须经市政府全体会议或市政府常务会议讨论决定。
第三十五条 市政府全体会议由政府组成人员及市长助理组成，由市长或市长委托的常务副市长召集和主持。副秘书长、市政府办公室主任、副主任列席会议。根据需要可安排各直属机构、单位和县、区人民政府的主要负责人列席。必要时亦可邀请市委、市人大、市政协、市中级法院、市检察院、各民主党派、工商联、人民团体负责人以及无党派人士和其他有关人员列席会议。
会议的主要任务是：
（一）传达贯彻党中央、国务院及省委、省政府和市委的重要指示、决定；
（二）讨论决定市政府工作中的重大事项；
（三）通报市政府重要工作情况；
（四）部署半年或年度工作；
（五）讨论其他需要市政府全体会议讨论的事项。
会议一般每半年召开一次。
第三十六条 市政府常务会议由市长、副市长、市长助理、秘书长组成，由市长或市长委托的常务副市长召集和主持。市政府副秘书长、市政府办公室主任、副主任列席会议。根据需要可安排相关部门和直属机构、单位负责人列席。必要时，亦可邀请市委相关部委、市人大常委会办公室、市政协办公室、市中级人民法院、市检察院及人民团体的负责人列席会议。
会议的主要任务是：
（一）传达贯彻党中央、国务院及省委、省政府和市委的重要指示、决定；
（二）讨论决定市政府工作中的重大问题和人事任免、奖惩等事项；
（三）讨论通过提请省政府、市委决定的重要事项和提请市人大常委会审议的议案；
（四）讨论通过由市政府制定和组织实施的规范性文件；
（五）分析全市经济社会发展形势，研究全市经济和社会发展的重大问题，制定配套办法和相应措施；
（六）听取市政府各部门和有关单位重要工作汇报；
（七）讨论决定市政府各部门和县、区政府请示的重要事项；
（八）研究其他需要市政府常务会议决定的事项。
常务会议一般每半月召开一次，如有需要可临时召开。出席会议人员应达到会议组成人员的半数以上。
第三十七条 市长办公会议由市长或副市长召集和主持，议题和参加人员由会议主持人确定。市长办公会议根据工作需要随时召开。对于在职责范围内且不需要提请市政府常务会议研究讨论的专项事宜，由市长或副市长召开市长办公会议协调解决。
会议的主要任务是：
（一）研究职责范围内需协调解决的重要问题及县、区政府和市政府各部门请求决定的事项；
（二）讨论市长、副市长、市长助理、秘书长提出的需协调解决的具体工作事项；
（三）讨论提请市政府常务会议决定的事项和需要交换意见、统一认识或涉及多个部门较难协调解决的问题；
（四）讨论向省政府及其有关部门请示报告的重要问题；
（五）审查市政府规范性文件；
（六）研究市政府其他日常工作。
第三十八条 市长、副市长、市长助理、秘书长、副秘书长根据需要召开专题会议，协调和处理市政府工作中的一些专门问题。
第三十九条 市政府全体会议、常务会议讨论的议题一般按市政府秘书长、分管副市长和常务副市长协调或审核后报市长审定的程序确定。尚未协调一致的议题，特别是涉及项目、资金和人员编制、奖惩事宜，原则上不提交会议审议。市政府全体会议和市政府常务会议的文件和议题于会前送达与会的市政府领导同志。市长办公会议的议题事先经请示协调后，由会议主持人审定。
第四十条 市政府全体会议、常务会议须由单位正职出席、列席，因故不能出席、列席的，须向会议主持人请假。参加常务会议，除议题主汇报单位主要负责人可带一名助手外，其他列席单位与会人员不得带随员。
第四十一条 市政府全体会议、常务会议和由市长主持召开的办公会议由秘书长负责组织，会议纪要由市长签发；副市长主持召开的办公会议由分管副秘书长负责组织，由主持会议的副市长签发，涉及两名以上副市长分管的要会签。
会议讨论决定的事项，宜于公开的，应及时报道。新闻稿须经秘书长或副秘书长审定。如有需要，报市长或副市长审定。
经市政府常务会议审议通过的规范性文件，由提交部门根据会议决定修改并经市政府法制机构审核后，按发文程序处理。
第四十二条 以市政府名义召开的全市性会议，须经市政府常务会议讨论决定，也可由市长或分管副市长同意后召开。
第四十三条 市政府各部门、直属机构和单位召开的全市性会议，根据需要，原则上可每年召开一次。会议一般不邀请市长或县、区政府主要负责同志出席，确需邀请的须统一报市政府办公室请示市长或主管副市长同意。市政府各部门召开的专业性会议和座谈会等，一般不得邀请市长、副市长参加。会前可将重点事宜向主管市长请示，亦可在会后将情况向市政府领导同志汇报。
第四十四条 市政府及市政府各部门召开的工作会议，要减少数量，控制规模，严格审批。
第八章 公文审批
第四十五条 市政府公布的决定、命令、规范性文件，向国务院有关部门和省政府及其有关部门的重要请示和报告，向市人大及其常委会提出的议案、人事任免，由市长签发。
第四十六条 以市政府名义制发的上行文，经分管副市长审核后，由市长签发；以市政府名义制发的平行文和下行文，由分管副市长签发，如有需要，报市长签发；市委、市政府联合发文，根据内容由市长或分管副市长会签；市政府和其他市州或省上厅局联合行文的，由与联合方签发人对应职务的领导人签发，由副市长、秘书长签发的须事前报告市长；以市政府办公室名义发文，根据内容由秘书长或副秘书长签发。如有需要，可由分管副市长签发或报市长签发。市委办公室、市政府办公室联合发文，根据内容由秘书长或办公室主任会签。如有需要，可由分管副市长会签。市政府及市政府办公室的公文，除需要保密的外，应及时在金昌政务网公布。规范性文件签署公布后，还要及时在《金昌日报》上刊登。
第四十七条 市政府各部门和县、区政府报送市政府的公文应当符合《国家行政机关公文处理办法》、《甘肃省实施〈国家行政机关公文处理办法〉细则》和《金昌市人民政府行政机关公文处理办法》的规定。除市政府领导同志直接交办和必须直接报送的绝密事项外，不得直接向市政府领导同志报送公文。
市政府各部门报送市政府的请示性公文，部门之间如有分歧意见，牵头主办部门的主要负责人要主动协商相关部门形成一致意见。部门间如有分歧意见，应列出理据，提出办理建议。
凡县、区和市政府各部门涉及申请解决建设投资或财政资金的事宜，应直接向市政府主管部门行文，由主管部门在职权范围内处理；涉及政策调整和较大数额资金须报市政府决定的，由主管部门提出意见，报市政府审批。确需向市政府行文的，须由县、区和市政府各部门的主要负责人签发。
市长、副市长、秘书长对请示性的公文和上级交办的公文必须批注明确的办理意见，保证办理人员不发生误解，确保准确执行。
第四十八条 县、区政府和市政府各部门呈报市政府审批的公文，先经市政府办公室统一收文后，由市政府分管秘书长提出拟办意见后交办公室按照分工呈送市政府分管领导同志阅批。
第四十九条 省政府、省政府办公厅公文和省政府各部门直接发给市政府的公文，经收文后由市政府分管秘书长提出拟办意见，交办公室按文件内容呈市政府相关领导同志阅批后转有关部门承办。承办部门应在规定时间内认真办理，并将办理情况及时报送市政府。
第五十条 市政府及各部门要进一步精减公文，加快网络化办公进程，提高公文办理效率。属部门职权范围内的事务，由部门自行发文或联合行文，市政府、市政府办公室不予批转或转发。报送市政府审批的公文，由市政府办公室负责审核。对符合要求的公文，按照市政府领导分工呈批，重大事项报市长审批。对上报市政府审批的公文，各有关部门要积极承办，不得拖延。牵扯面大和一时不能办结的，要向承办单位说明原因。不符合要求的公文退回报文单位，并说明退文原因。
严格内部刊物审批制度，不得私自设立和发行简报等内部刊物。
第九章 督查落实
第五十一条 市政府领导成员及各部门必须坚决贯彻落实市政府的重大决策和工作部署。深入基层，考察调研，了解情况，指导工作，解决实际问题。
第五十二条 市政府及各部门对职权范围内的事项要按程序和时限积极主动地办理，对不符合规定的事项要坚持原则不得办理。努力简化办事程序，提高服务质量。
第五十三条 市政府及各部门要组织开展督促检查活动，确保政令畅通。对市政府的重大决策和专项工作部署，及时反馈执行情况。对年度目标任务和工作部署，要在年中和年末向市政府报告执行情况。市政府办公室要适时通报。
第五十四条 属部门职权范围内的事务或经市政府授权由部门办理的事务，必须积极办理，不得行政不作为，推诿扯皮、上交矛盾。涉及几个部门或县、区政府的事项，主办部门要在主动协商或征求县、区政府的意见后办理，协办部门应积极主动予以配合。必要时可由市政府秘书长或副秘书长召集相关部门进行协商。
第五十五条 市政府工作实行问责制，开展绩效评估。有责必问，有错必究。对因推诿、拖延等官僚作风造成影响和损失的，要追究责任；对越权办事、以权谋私等违规、违纪、违法行为，要严肃查处。
第十章 公务活动
第五十六条 市政府领导成员在市内调研、考察工作，应轻车简从，根据工作需要，可安排有关部门负责同志随行。县、区政府要简化接待，尽量减少陪同人员，不搞边界迎送。
市政府各部门负责同志的调研活动也应按此原则办理。
第五十七条 市长、副市长一般不为部门、各单位的会议、活动等发贺信、贺电或题词，不出席一般性的礼仪活动。因特殊需要发贺信、贺电和题词的，须经批准后办理，但一般不公开发表。确需市长、副市长参加的礼仪活动，应事先报市政府办公室，由市政府办公室从严掌握，提出意见报批。
第五十八条 接待党和国家领导人以及省上副省级以上领导的，市长、相关副市长、秘书长或相关副秘书长按市委、市政府的要求统一安排负责接待；
接待中央、国务院和国家、省上各部、委、办、厅、局及兄弟省、市、区副厅级以上领导同志的，需要市长、常务副市长接待的，由市政府秘书长安排，原则上由工作分工对口的副市长、秘书长或副秘书长，以及市政府有关委（办）局的主任、局长参加。
各委（办）局邀请市长、副市长会见来访的外国官方人士，由市外事办公室报市政府审批；会见外国非官方人士，由接待单位与市外事办公室会签，报市政府审批。
会见香港、澳门特别行政区人员以及来访台湾人员和重要华侨知名人士，由接待单位与市外事办公室会签，报市政府审批。
国家各部委和外省副厅级以上领导来金，有关部门和单位应向市政府办公室报告，由市政府办公室向市长、副市长报告后，按规定安排接待。
第五十九条 改进会议和市长、副市长活动的宣传报道。坚持精简务实，注重宣传效果，多报道对工作有指导意义和群众关心的实质性内容。市政府召开的会议，市长、副市长到基层考察、调研和出席重要活动，需要报道的，由市政府办公室安排。市长、副市长讲话，需要公开发表的，由市政府办公室安排刊发。
第六十条 市长、副市长出访，由市政府报省政府审批。
市政府组成部门及其他机构负责人出访，由市政府外事办公室审核后，送市政府办公室按规定呈分管副市长同意后报市长审批。
第六十一条 市政府系统的一切公务活动都要坚持厉行节约的原则，反对奢侈浪费。要尽量减少市政府领导同志参加各种局部性的表彰会、庆祝会、纪念会、茶话会和开工典礼、剪彩、参观慰问、迎送宾客和宴请陪餐等礼仪性活动。县、区和市政府各部门邀请参加这类活动的通知、函件和请柬，一律送市政府办公室统一由秘书长或副秘书长统筹安排。
第十一章 作风纪律
第六十二条 市政府组成人员要勤奋好学、学以致用，密切关注国际国内和全省、全市政治、经济、社会、科技等方面发展变化的新趋势，不断学习新知识，丰富新经验，提高行政能力。
第六十三条 市政府组成人员要树立“无功就是过错、从政必须有为”的理念，发扬求真务实精神、大兴求真务实之风，真抓实干，务求实效，强化责任感和紧迫感，在抓好落实上下功夫。
第六十四条 市政府组成人员要顾全大局、令行禁止，自觉维护政府权威，确保政令统一。对市政府的决定必须坚决执行，如有不同意见可在市政府内部提出，但不得随意变更、变通，更不得推诿扯皮、消极应付。在没有重新做出决定前，不得有任何与市政府决定相违背的言论和行为。代表市政府发表讲话或文章，以及个人发表涉及未经市政府研究决定的重大问题及事项的讲话或文章，须经市政府主要领导同意。
第六十五条 市政府组成人员要坚持原则，秉公用权，严格遵守党中央、国务院和省、市委有关廉政建设的规定，树立规范服务、廉洁从政、从严治政的新政风。
第六十六条 副市长、市长助理、秘书长离市出差、学习和休假，应事先报告市长。
外出还必须将离金时间、前往地点、联系办法等有关事项告知市政府秘书长或副秘书长，同时向市政府其它相关领导通报，以便衔接工作。
市政府各部门负责同志因事离金外出，实行请假、销假制度。因公外出须事先向分管副市长报告。主要负责同志应先请示分管副市长同意后，报告市长；副职报分管副市长同意。组团外出考察须提前一周报告，经批准后方可成行。部门负责人外出前应填写《领导干部外出报告单》报市政府办公室。
市政府办公室要随时掌握市政府各部门主要负责同志离金外出的情况，及时向市长、副市长和市政府秘书长报告，并告知分管副秘书长。所有外出人员返回后，要在24小时内报告市政府办公室。
县、区政府的主要负责人外出向市长或主持工作的常务副市长请销假，并告知市政府秘书长。
银行逾期起诉的公平性思考
作者：余秀才[1]
案例：肖某2004年向某银行贷款35万元，期限3年，到期后无力偿还，银行亦多次催收，面对银行的追讨，肖某亦多次表示让银行尽快处理抵押的房子，银行就是迟迟不肯起诉，但每年按时向肖某发送催款通知书。2012年，银行终于诉至法院，但利息已高达38万余元。
类似的案件，笔者已遭遇多起，这在银行业似乎是一个普遍现象，甚至曾有过借款人哀求银行起诉自己，但银行就是不肯起诉的情形。更有甚者，借款人已负债累累，其他债权人起诉其的判决书已经生效并进入执行阶段，当执行法官通知银行尽快起诉，银行仍置之不理，致执行因借款人除抵押财产外无其他财产可供执行而陷入僵局。这引发了笔者的思考。
一、债务人逾期不还款的原因分析
现实生活中，大多数债务人对欠款都是能拖则拖，对债务人而言，拖欠一般的货款有多种好处：1、占用别人流动资金，相当于无息贷款；2、因经济发展、物价上涨等因素导致货币持续不断贬值，因此拖的时间越长越有利；3、维权诉讼成本高昂、程序繁琐、耗时耗力，并且如采用诉讼方式追讨货款，往往又会产生新的成本，故一般的债权人都不愿意起诉；4、压住别人货款，在后续交易中往往可获取更多主动权，特别是对于一些经济实力较强的债务人，在交易较强势，弱小的经营者为了获得交易机会，不得不接受拖欠货款……其实早在两千多年前，古希腊的智者格劳孔就曾指出：“大家一目了然，从不正义那里比从正义那里能得到更多的利益——如果谁有了权而不为非作歹，不夺人钱财，那他就要被人当成天下第一号傻瓜。” [2]所以，当今的社会，越来越多的人尝到了不诚信的甜头，使不诚信之风盛行，最近曝出的“皮鞋胶囊”、“皮鞋果冻”事件就是最好例证。在这种大的社会背景下，极易使人产生一种错觉，即认为拖欠银行的借款与拖欠普通的款项一样，使债务人在温水煮青蛙中失去警惕性。
二、银行逾期起诉的原因分析
庭审中，笔者也曾追问银行为何迟迟不肯起诉，银行也曾给出一些诸如“给借款人一些机会，为借款人考虑”、“诉讼成本高昂、程序繁琐”之类的理由，但笔者认为，这都不是根本的原因，真正原因应该是以下几个方面：
第一，借款有保障性。从我国《商业银行法》第三十五条“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。”和第三十六条“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。”之规定可看出，我国实行稳健的金融政策。依现行的一般房屋抵押贷款看，可借款数额一般只能达到房屋成交价（或评估价）的70%，加上房价上涨的因素，保障了即使在借款人违约的情形下，银行通过实现抵押权也一般足以收回借款本息，如在此期间借款人又偿还过一些款项，则使银行的风险更低。这也就是我国的金融业能够历经亚洲金融风暴、美国金融危机、欧债危机而能够安如泰山的根本原因之一。
第二，银行有利可图。中国人民银行于2003年12月10日颁布的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”从该规定可看出，当借款人违约迟延还款后，从违约之日起，银行即更为有利可图。
第三，国家法律对银行实行特殊保护。因金融业关乎国民经济命脉，且一般属于国家控股，保护之即保护自身利益，故国家对银行实行特殊保护在所难免。《商业银行法》第四十二条规定：“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。”基于此规定，司法实务中，只要是银行起诉要求还款的案件，对于金额都是没商量的，法院调解最多可对还款时间和还款方式进行协商。这一点与普通民事案件有根本差别，在普通案件中，原告不仅可能放弃利息，可能同意分期付款，甚至可能放弃部分本金。
第四，银行掌握更多资源，也更强势。银行因为有钱，且历经几十年经营总结，针对法律规定形成完备的应对措施，如拟定了较为完备的格式合同，有完备的规章制度和办事程序及较高素质的人员，可有效避免超过诉讼时效。笔者甚至见到有的借款合同中约定实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费、拍卖费、公告费及合理的差旅费）都由借款人承担，但一般公众为了获得借款，不得不接受这些条款。
三、公平性思考
合同法第一百一十九条规定：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。”所以，在司法实务中，面对一般的合同案件，一方当事人起诉要求对方支付违约金的，法官都会依照该规定对合同双方在履行过程中的过错进行分析评价，进而分担损失。我们知道，借款人逾期不还款，明显属于违约，该法条能否适用于银行逾期起诉的案件呢？
从司法实务中看，从未见到有法院依照该法条驳回银行逾期利息诉讼请求的判例。从字面上看，该法条规定的是“扩大的损失”，而实际上，银行因借款人违约非但未有损失，反而增加了收入（逾期利息和罚息），由此获利，因此从此意义上说，也不能适用该法条。但笔者认为，理解一条法律，不能仅仅局限于法条本身，应从立法的精神上来理解。虽然银行没有损失，但当事人有损失，因此，应认定银行迟延起诉是故意的，甚至是恶意的。特别是当借款人哀求银行起诉而银行不肯时，其恶性更加彰显，因为这种情形下，特别是当借款人已经无法再从他处筹款偿还时，只能眼睁睁看着自己的损失扩大而无计可施。当执行法官通知银行起诉时，银行仍因其债权有抵押且抵押物价值明显高于其债权之本息金额而有恃无恐，置借款人及其他债权人之生死于不顾而安享逾期利息带来的利润，纵然“天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往”，但古语说的好“君子爱财，取之有道”。银行打法律擦边球迟迟不肯起诉之卑劣之行径及险恶用心实在让人难以接受。
综上，笔者认为，基于诚信原则考虑，对逾期不还款的行为加收逾期利息及罚息本无可厚非，这也是借款人不诚信应受的惩罚，但这种惩罚应有一个限度，故合同法司法解释（二）规定了违约金以实际损失的130%为限，[3]因此，这不应该成为银行无限获利的手段，否则完全有“以合法形式掩盖非法目的”之嫌，涉嫌构成不当得利。为公平起见，也考虑到借款人的实际困难，对银行的起诉应强制推行两年诉讼时效，或者法官应根据公平原则对逾期利息以计算两年为限，超过部分不予支持（但合同约定的基础利息应当支持）。
结语：公平、正义是社会主义法制理念的核心内容之一，不应该仅仅挂在嘴上，应体现到法律适用的方方面面。撰此短文，望能对增进之有所助益。
注释：
[1] 云南省元阳县人民法院民一庭副庭长、审判员。
[2] 古希腊·柏拉图，《理想国》，商务印书馆，1986年版，第47～48、46页。
[3] 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条规定：当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。
